Mucha gente empieza a repartir para una app la misma semana que lo piensa, usando el mismo seguro de auto que ya tenía. Nadie les pregunta lo único que realmente importa antes de subirse: ¿tu póliza sabe que hacés esto?
Por qué tu seguro particular no te cubre haciendo delivery
Usar el auto para una actividad comercial sin declararlo no es un detalle menor: la Ley de Seguros (17.418) lo encuadra en dos figuras concretas. Por un lado, la reticencia (art. 5): no informar una circunstancia que la aseguradora necesitaba conocer para evaluar el riesgo. Por otro, la agravación del riesgo (art. 37): un cambio en cómo usás el auto que aumenta sustancialmente la probabilidad de un siniestro respecto a lo que declaraste al contratar. Si no avisás y ocurre un siniestro mientras hacías delivery, la aseguradora tiene el derecho legal de rechazarlo — no importa si el choque "no tuvo nada que ver" con estar trabajando en ese momento; lo que se evalúa es si el auto estaba destinado a esa actividad no declarada.
No es una excepción rara — es un problema frecuente
Un productor asesor de seguros que participa como columnista en un programa especializado en tránsito lo resume así: hay gente que usa autos —muchas veces viejos— para transportar personas o mercadería sin informar correctamente el destino comercial del vehículo, y esos seguros, contratados como uso particular, no están habilitados para esa actividad. El resultado, ante un siniestro, es el rechazo de la cobertura.
Qué cambia si declarás el uso correctamente
Una póliza con el uso comercial o de plataforma declarado te cubre también fuera de los viajes activos —mientras circulás esperando un pedido, por ejemplo—, algo que una póliza básica de uso particular no contempla en absoluto para esta actividad. Además, suele sumar coberturas específicas: Responsabilidad Civil extendida, protección del vehículo durante la actividad comercial, y —si transportás pasajeros en lugar de mercadería— Responsabilidad Civil hacia las personas transportadas.
El costo es mayor, y tiene una razón concreta
Un seguro con uso comercial declarado suele costar más que uno particular equivalente. No es arbitrario: un vehículo que trabaja para una app circula más horas, recorre más kilómetros y atraviesa zonas variables — mayor exposición al riesgo, mayor prima.
Cómo se declara en la práctica
Se contrata (o se convierte una póliza existente) con el uso específico indicado en la carátula de la póliza — por ejemplo, algo como "particular y transporte comercial" o la nomenclatura equivalente que use tu aseguradora. Lo importante no es el nombre exacto, sino que diga explícitamente que hacés esa actividad, y no quede como "particular" a secas. Muchas veces, si ya tenías una póliza particular vigente en la misma compañía, alcanza con anularla y emitir la nueva con el uso correcto — sin dejar ningún día sin cobertura en el medio.
¿Y si repartís en moto?
El mismo principio aplica igual si hacés delivery en moto en lugar de auto: la aseguradora necesita saber que la usás para esa actividad. Ninguna plataforma seria te exime de esto — de hecho, algunas piden directamente que la cobertura lo diga para poder habilitarte a trabajar.
Preguntas que casi nadie hace antes de arrancar (y debería)
- ¿Mi póliza actual permite declarar este uso, o necesito contratar una nueva?
- ¿La cobertura aplica todo el tiempo que tengo la app abierta, o solo durante un viaje o pedido activo?
- Si transporto algo de valor —o a una persona—, ¿la Responsabilidad Civil que tengo alcanza para eso, o necesito sumar una cobertura adicional?
Mi recomendación como asesor
Antes de empezar a repartir con una app, escribime. Reviso tu póliza actual y vemos juntos si alcanza con declarar el nuevo uso o si conviene contratar una cobertura específica. Es una conversación de cinco minutos que evita quedar completamente desprotegido el día que más lo necesitás.
Matías Ferri
Productor Asesor de Seguros · Matrícula SSN N° 103244
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