Si tenés un local comercial, sea propio o alquilado, el seguro de comercio es uno de los seguros más importantes que podés contratar. Protege tanto el contenido del local (mercadería, equipos, mobiliario) como al comerciante frente a responsabilidades civiles ante terceros. Sin embargo, muchos comerciantes contratan pólizas sin entender bien qué cubrenllamar y qué no, y se enteran cuando ya pasó algo.
¿Qué cubre un seguro de comercio?
Un seguro de comercio completo tiene varias coberturas que se pueden combinar según las necesidades del negocio:
Incendio del edificio y contenido
La cobertura básica, y generalmente la más importante. Cubre los daños causados por incendio tanto a la estructura del local (si es propio) como al contenido (mercadería, muebles, equipos, instalaciones).
Robo
Cubre la sustracción de mercadería, dinero en caja y bienes del local, generalmente con forzamiento. Es una de las coberturas más utilizadas, especialmente en comercios con stock valioso.
Responsabilidad civil hacia terceros
Si un cliente se lesiona dentro de tu local o si tus instalaciones causan un daño a un vecino (una inundación, por ejemplo), esta cobertura responde por los reclamos que puedan surgir. Es especialmente importante para comercios con alto tránsito de clientes.
Cristales y vidrieras
Cubre la rotura accidental de vidrios y frentes vidriados del local. Muy utilizada en comercios que tienen vidriera hacia la calle.
Pérdida de mercadería por falla eléctrica
Específica para comercios con cámaras frigoríficas o heladeras: cubre la pérdida de mercadería si hay un corte de luz o falla del equipo.
Local propio vs. local alquilado Si alquilás el local, asegurás únicamente el contenido (no el edificio, que le corresponde asegurar al propietario). Si el local es propio, podés asegurar también la estructura. Asegurar el edificio cuando no es tuyo es uno de los errores más comunes que lleva a conflictos al momento del siniestro.
¿Cuánto cuesta un seguro de comercio?
El costo varía según varios factores:
- Tipo de actividad: un negocio de joyería tiene una prima más alta que una librería.
- Ubicación: incide en el riesgo de robo y siniestros.
- Valor asegurado: la suma correspondiente al contenido del local.
- Coberturas elegidas: una póliza con responsabilidad civil amplia y pérdida de mercadería cuesta más que una básica.
Para darte una idea de rango, hoy un seguro de comercio para un local mediano (ferretería, dietética, indumentaria) con coberturas estándar puede estar entre $50.000 y $120.000 por mes, dependiendo de los factores anteriores. Pero el precio exacto requiere una cotización sobre tu caso específico.
Qué revisar antes de contratar
- El valor del contenido: declarar menos de lo que realmente tiene el local puede llevar a indemnizaciones proporcionales (infraseguro) que no alcanzan a cubrir la pérdida real.
- Los topes de cobertura para dinero en efectivo: casi todas las pólizas fijan un límite específico para el dinero en caja o en tránsito.
- Las exclusiones por horario: algunas pólizas no cubren robos fuera del horario comercial si el local tiene determinadas características de seguridad.
Cómo te ayudo
Si tenés un comercio y querés revisar tu cobertura actual o contratar una póliza nueva, puedo armar una comparación entre varias compañías según el perfil específico de tu negocio, para que pagues exactamente por lo que necesitás.
Matías Ferri
Productor Asesor de Seguros · Matrícula SSN N° 103244
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